信贷中介江湖
中介是一种以向客户提供中间代理服务的机构，它本身并不能直接提供相应的服务和物品，但是它能够替你寻找并安排这些服务和物品，供你选择并决定。中介机构有很多，主要的有贸易中介（提供贸易所需的资料，客户等相关信息），服务中介（提供第三产业信息，如家政公司），网络中介（通过网络形式提供服务的中介机构），物流中介，信贷中介、房地产中介（包括租售），二手车中介（各种二手车服务信息）婚姻中介（安排相亲撮合婚姻）等等。今天讨论的是信贷中介。
目录
信贷中介发展方向历程
为什么会选择中介
信贷中介的套路
信贷中介的影响
1、信贷中介发展方向历程
2014年前，随着互联网的发展，人民消费观念的升级，大众对信用卡消费越来越接受；另外由于技术发展，申请模式逐渐由线下申请转变为线上申请，便利性大大提高，信用卡迎来了大发展，这个阶段是各大小银行信用卡都在跑马圈地的年代，信贷中介的主战场在信用卡上，中介发展迅速。中介为客户提供全流程的服务，包括贷前包装资料以及应对银行话术，贷中提供养卡、套现服务，贷后提供应对银行催收的话术。中介的生存模式前期当然是收取服务费，据一个不愿透露姓名曾经做个信用卡中介的的老王说，中介的利润还是蛮高的，如果客户资质一般，办卡、养卡、套现这一整套流程都找中介的话没20个点下不来，另外如果遇到黑心的中介，拿着客户的资料去别的银行办理多张信用卡进行伪冒套现，那客户的风险就更高了。
2014-2018，随着信用卡市场的逐渐饱和，信用卡市场逐渐由跑马圈地到精耕细作的阶段，多家银行信用卡政策收紧，严打养卡套现，信用卡中介一片哀嚎。正当不少中介退出这个行业时候，P2P、小贷、消费金融的野蛮发展，中介又迎来一波红利，因很多P2P小贷都不上征信，中介路数更加狂野一点，收卡收资料替客户多办贷款、收取高额手续费等。但在这野蛮的生长中，少部分中介依靠前期的经验和原始积累，团队正慢慢的规模化和专业化，有的后期成为金融机构重要的获客渠道，更有甚者成为助贷机构自己放款。
2018至今，随着P2P相继暴雷，金融市场迎来了强监管，中介将目光转移到国家政策扶持的小微企业市场。由于小微企业额度高、利率低、期限长等特点，中介也愿意花更大的精力去做这个。拿一个经营性抵押贷来说，据中介介绍，如果客户名下有房贷无企业，他们会提供过桥资金先将房贷还清以及包装一个企业在进行申请经营贷款，在客户到期要还本金的时候如客户没有资金，中介会提供过桥资金让客户先将钱还给银行在贷出来。这里很多人肯定有疑惑，万一本金还进去贷不出来怎么办，一方面国家政策现在倡导对小微企业不抽贷、不断贷，另外一方面中介也会提供客户技术援助，协助客户去投诉金融机构，万一真的贷不下来，那他们也会引导客户去其他机构去贷款。因小微贷款额度较大，中介手续费收入也相当可观，据中介介绍，行情好点做个两单抵押贷加上过桥收入一个月能挣个十几万也是常有的事。因近几年小微贷款还是国家重点扶持对象，以及今年兴起的乡村振兴战略，未来农村信贷市场必定的中介进军的方向。
2 为什么会选择中介
最近在和同事、行业内人士都会聊到贷款为什么会找中介？我们的贷款申请渠道那么多，网点、手机app、H5页面申请，这么多渠道，而且我们还不收费，为什么客户还是要找中介去申请贷款？
2.1 中介方面
现在的中介呈现专业化、集团化、流程化、主动化、多元化、跨地区化的特点。目前大一点的中介都有自己的线下门店获客，因本身信贷中介从业门槛低回报高，所以业务员较多、业务范围广，涉及有信用卡、小贷、房抵贷、税贷、资金过桥等有各种多元化业务。随着互联网发展，中介也不局限于线下门店获客，低端的通过贷款微信群、QQ群发布客户贷款需求，比如上海的中介手头有个江苏的客户，中介在江苏也没有人员和业务，所以在群里将信息发布，客户成功贷款后按相应比例分成；高端有实力点的中介通过自己开发贷款小程序或者网页进行获客。中介在主动性和积极性方面要比金融机构的客户经理和营销员都要高，如果你朋友圈有从事贷款中介的朋友，你会发现，他们会根据不同的时间和场景发不同的贷款信息内容，比如这十一长假前几天，他们会故意营造一种贷款非常紧急的紧迫感，另外中介还会通过写贷款公众号、抖音快手等视屏软件进行营销获客。以下为中介营销获客图片：
2.2 客户方面
客户本身资质不佳，需要通过中介为其包装一些材料。中介常包装的材料有公司、公章、流水、手机号码、地址、公积金、税类等。
中介将自己包装成自称银行工作人员的，误导客户以为是银行的工作人员。
传统的银行贷款难、贷款流程复杂已经在人们心中根深蒂固，加上中介三包（包下款、包额度大、包利率低）的诱惑下，自然而然的找上中介。
2.3 金融机构方面
现在金融机构的客户经理或者营销员主动营销较少，部分客户经理获客过度依赖中介提供流量，经办的客户大半都是某个中介或者某个中介集团提供。客户经理和中介合作这是行内公开的秘密，两者相互合作，相互输送流量，有时候客户主动上门申请贷款，如客户未通过申请，他们也会将客户推给中介去办理其他贷款。
3、信贷中介的套路
3.1 “私人订制”贷款服务
中介宣称自己贷款渠道广、更了解贷款行情，可根据客户的条件为客户制定出利率更低、额度更大，当天放款的私人订制贷款方案。但是在实际的操作中，又故意宣传贷款难度，包装一些没用的材料，借机多收手续费。
3.2 “内部有人”
通常宣称金融机构有“内部”的人，客户资质不好也可以帮客户办理低息大额贷款。实际上可能只是一种营销的噱头，虽然中介和客户经理合作，能为客户经理推荐客户的，但是现在大部分金融机构审批都为线上，或者线上+线下，前期线上的审批结果也不是客户经理说了算的。
3.3 “多次申请”
只要贷款能下来，能收到手续费，多申请几家又何妨。部分中介在客户申请贷款的时候，在客户不知情的情况下同时用客户资料在多家贷款机构申请，以量充贷，最终可能导致客户征信“抹黑。
3.4 中介手续费
很多人好奇中介的手续费怎么收？万一客户贷款贷下来不给怎么办？现在大点的中介公司都通过签订代扣服务协议收收取手续费，贷款到账自动扣除，但是这个需要一定的成本。一些小的中介可能只和客户签订一个贷款合同，下款后真有客户不支付中介费的情况下，中介也会致电银行告知这笔贷款前期有问题，让银行收回贷款额度。
4、信贷中介的影响
1、优质的中介渠道能为金融机构带来流量，以及解决客户贷款问题。但是中介市场从业人员素质层次不齐，如何选择和管理中介渠道是个难题。
2、通过包装申请的客户，让原本可能通过正规渠道申请不了或者能申请但是额度不高的客户拿到贷款，这种可能会导致过度授信的情况。这类客户本来资质一般，加上中介存在乱收费的情况，这样会增加客户逾期的风险。虽然目前从数据来看，国有大行和股份制银行在信用卡、消费贷以及小微贷款逾期率不是太高，尤其小微企业，不良率没有想象的那么高，其中最主要原因是政府对小微企业的优惠政策，不抽贷不断贷以及监管对金融机构两增两控强力考核下，小微企业的流动性暂时不会出现什么问题，但是谁能保证以后呢。据中介透露，部分客户经理在做贷后监控的过程中，如发现客户有异常，会联合中介先通过过桥让客户将本行贷款全额还清并推荐其去其他金融机构贷款，这种操作万一客户贷款批不下来违约风险将非常高。
3、客户大量的资料都交到中介手中，身份证、银行流水、户口本、房产证等，这样也容易导致信息泄露的情况发生。
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